“No Brasil temos diversos tipos de empréstimo pessoal e muitas modalidades de crédito para consumidores em geral tanto para fazer compras automóveis e imóveis quanto para pegar dinheiro para pagar uma dívida maior.”
— Existe contratos de empréstimo para todos os tipos de pessoas comuns, profissionais privados e liberais, aposentados e militares nas formas de crédito com ou sem garantia, consignado e não consignado.
Basta uma simples consulta no Google que dezenas de ofertas variadas saltam na tela, seja pelo celular, smartphone ou no computador.
Os tipos de empréstimo pessoal vão desde empréstimos com notas promissórias que são os mais simples entre amigos e familiares, até os empréstimos com garantia de imóvel e veículos que são os mais complexos ex: crédito com hipotecas, financiamento com e para automóveis, empréstimos consignados, empréstimos estudantis, e até empréstimos com agiotas.
Instituições financeiras como bancos, financeiras, cooperativas de crédito e outras empresas de crédito, ajudam pessoas fazerem empréstimo de dinheiro para realizar os mais diversos objetivos ou adquirir bem significativos, outros, precisam de dinheiro para emergências ligadas a saúde ou estética.
Comprar carro, casa ou bens de consumo estão na lista do mutuários, além claro de pegar empréstimo pessoal para pagar outras dívidas mais caras.
Por falar nisto, é provável que em breve teremos por aqui a famosa consolidação de dívida já presente nos países mais desenvolvidos.
Independentemente do tipo de cada empréstimo – e importante que o tomador saiba quais são suas reais condições de pagamento – é para isso que cada modalidade possui diretrizes federais para proteger os consumidores de práticas abusivas, para controle das taxas de juros e outras regras importantes.
Além disso, a duração do empréstimo pessoal online ou feito nos bancos e financeiras pessoalmente possuem termos padrão que devem ser claramente detalhados em contrato para evitar confusão ou possíveis ações legais.
Em geral, nos casos de inadimplência, os termos de cobrança da dívida pendente devem ser especificadas claramente, assim como os custos envolvidos quando há atraso nos pagamentos.
Se você está precisando de dinheiro emprestado para comprar um bem ou produto essencial ou quer um empréstimo para ajudar nas finanças e tornar sua vida financeira mais aceitável, é bom se familiarizar com os tipos de empréstimo pessoal que estão disponíveis no mercado formal quanto no mercado de empréstimo alternativos.
Tipos e opções de empréstimo pessoal
Empréstimos sem garantia: As duas categorias básicas de crédito ao consumidor são crédito consignado ou não consignado e crédito sem garantia e com garantia. O crédito sem garantia, mais conhecido é o crédito rotativo, pode ser usado repetidamente para compras que serão pagas mensalmente, embora não seja necessário pagar o valor total devido a cada mês.
A forma mais comum de crédito rotativo são os cartões de crédito, empréstimo pessoal e crédito bancário com limite na conta.
Cartões de crédito são usados para despesas diárias, como alimentos, roupas, transporte e pequenos reparos quando falta dinheiro, na verdade podemos chama-lo de empréstimo de curto prazo.
Os juros são aplicados quando o saldo da fatura mensal não é paga integralmente.
As taxas de juros dos cartões de crédito são em média de 15%, mas podem ser tão baixas quanto zero por cento e tão altas quanto 30% ou mais, dependendo do histórico de pagamentos e da pontuação de crédito do consumidor.
Por falar, nisto, o empréstimo pessoal com restrição estão muito mais fácil de encontrar atualmente, em especial quando procurado na Internet.
Contudo, as taxas de juros mais altas, em geral pagasse até 25% ao mês, como é o caso de fazer empréstimo na Crefisa, há outras empresas de empréstimo online como a Creditas, Geru, Bom pra crédito etc.
Empréstimos com garantia: o crédito com garantia é usado para financiar dinheiro com prazos médios e longos, serve para finalidade específicas por um prazo também específico. Eles são chamados de empréstimos com garantia, porque os consumidores são obrigados a colocar um bem ou ativos para garantir que o credor faça o empréstimo.
A taxa de juros para empréstimos com garantia varia de acordo com o credor e está intimamente ligada à modalidade e a pontuação de crédito do consumidor (score). Nessa modalidade, a instituição credora pode confiscar a propriedade do mutuário como compensação se o consumidor não pagar o financiamento ou empréstimo.
Exemplos de crédito fechado incluem:
- Hipotecas e Home Equity
- Financiamento e empréstimos para compra de carros
- Financiamento e empréstimos para compra de imóveis
- Empréstimos com penhora
- Factoring e empréstimo com recebíveis
Tipos de empréstimo pessoal
Tipos de empréstimo pessoal no mercado variam porque cada empréstimo tem um uso específico pretendido.
Eles podem variar por período de tempo, por como as taxas de juros são calculadas, por quando os pagamentos são devidos e por um número de outras variáveis.
Empréstimos estudantis
Empréstimos estudantis são oferecidos a estudantes universitários e suas famílias para ajudar a cobrir o custo do ensino superior. Existem dois tipos principais: empréstimos estudantis federais e empréstimos estudantis privados.
Empréstimos financiados pelo governo federal são melhores, já que normalmente vêm com taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais favoráveis ao mutuário.
Saiba mais sobre empréstimos estudantis.
Hipotecas de imóveis
As hipotecas são empréstimos distribuídos pelos bancos para permitir que os consumidores comprem casas que não podem pagar antecipadamente.
Uma hipoteca está vinculada à sua casa, o que significa que você corre o risco de ser hipotecado caso fique atrasado nos pagamentos. Hipotecas têm entre as menores taxas de juros de todos os empréstimos.
Saiba mais sobre hipotecas de imóveis.
Auto empréstimo
Como hipotecas, empréstimos para automóveis estão vinculados à sua propriedade. Eles podem ajudá-lo a pagar por um veículo, mas você corre o risco de perder o carro se perder os pagamentos.
Este tipo de empréstimo pode ser distribuído por um banco ou pela concessionária de carros diretamente, mas você deve entender que, embora os empréstimos da concessionária possam ser mais convenientes, eles geralmente têm taxas de juros mais altas e, em última análise, custam mais.
Saiba mais sobre empréstimos para automóveis.
Empréstimos pessoais
Empréstimos pessoais podem ser usados para quaisquer despesas pessoais e não têm um propósito designado.
Isso os torna uma opção atraente para pessoas com dívidas pendentes, como a dívida de cartão de crédito, que desejam reduzir suas taxas de juros transferindo saldos. Como outros empréstimos, termos de empréstimo pessoal dependem do seu histórico de crédito.
Saiba mais sobre empréstimos pessoais.
Empréstimo para militares
As Forças Armadas e Departamentos de Polícia em alguns Estados tem programas de empréstimos disponíveis para militares do Exército, Marinha e Aeronáutica para ativos, pensionistas e aposentados.
Em alguns estados também é possível que militares da Polícia Militar e Guarda Civil tenham acesso a empréstimo pessoal com juros muitos baixos graças a consignação dos pagamentos diretamente na folha de pagamento.
Saiba mais sobre os empréstimos para militares.
Empréstimo para pequenas empresas
Empréstimos para pequenas empresas são concedidos a empresários e aspirantes a empreendedores para ajudá-los a iniciar ou expandir um negócio.
A melhor fonte de empréstimos para pequenas empresas é o microcrédito e capital de giro, no entanto, muitos credores online, órgãos do governo e Ongs oferecem uma variedade de opções, dependendo das necessidades de cada negócio.
Saiba mais sobre empréstimos para pequenas empresas.
Empréstimo pessoal com agiotas
Empréstimos com agiotas são empréstimos a curto prazo, com juros altos, projetados para preencher a lacuna de um contracheque ou salário, usado predominantemente por pessoas sobre carregadas com dívidas que vivem de salário em salário.
O governo desencoraja fortemente os consumidores de contratar empréstimos com agiotas por causa de seus altos custos e taxas de juros, além de ser uma atividade ilegal.
Saiba mais sobre empréstimos com agiotas. (clique aqui)
Empréstimo para aposentados e pensionistas
Aqueles que possuem aposentadoria ou pensão do INSS podem ser elegíveis para pegar empréstimo de até 30% de suas rendas com descontos até 72 meses com juros abaixo dos 2% ao mês.
Esta opção tem o benefício do tomador emprestar dinheiro de si mesmo garantindo o pagamento das parcelas com o próprio benefício ou renda da pensão. Além do empréstimo podem obter cartão de crédito na mesma modalidade do consignado.
Saiba mais sobre contas de aposentadoria.
Empréstimo pessoal para consolidação
Um empréstimo consolidado destina-se a simplificar suas finanças. Simplificando, um empréstimo consolidado compensa todos ou vários dos seus débitos pendentes, especialmente a dívida do cartão de crédito.
Isso significa menos pagamentos mensais e menores taxas de juros. Empréstimos consolidados são normalmente na forma de segundas hipotecas ou empréstimos pessoais.
Saiba mais sobre empréstimos consolidados.
Empréstimo com amigos e familiares
Emprestar dinheiro de amigos e parentes é um tipo informal de empréstimo. Isso nem sempre é uma boa opção, pois pode prejudicar um relacionamento. Para proteger as duas partes, é uma boa ideia assinar uma nota promissória básica.
Saiba mais sobre empréstimos de amigos e familiares (clique aqui).
Antecipação de recebíveis ou adiantamento em dinheiro
Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo contra o seu cartão de crédito.
Em vez de usar o cartão de crédito para fazer uma compra ou pagar por um serviço, você o leva a um banco ou caixa eletrônico e recebe dinheiro para ser usado para qualquer finalidade que precisar.
Adiantamentos em dinheiro também estão disponíveis para empresas e micro-empresas.
Saiba mais sobre adiantamentos em dinheiro.
Empréstimo pessoal Home Equity
Se você tem patrimônio em sua casa – a casa vale mais do que você deve – você pode usar esse patrimônio para ajudar a pagar por grandes projetos. Home equity empréstimos são bons para renovar a casa, consolidando a dívida de cartão de crédito, pagando empréstimos estudantis e muitos outros projetos que valem a pena.
Empréstimos para home equity e linhas de crédito para home equity usam a casa do tomador como fonte de garantia, de modo que as taxas de juros são consideravelmente mais baixas do que os cartões de crédito.
A principal diferença entre os dois tipos de empréstimo pessoal é que um empréstimo é de capital imobiliário tem uma taxa de juros fixa e pagamentos mensais regulares são esperados, enquanto um Home equity tem taxas variáveis e oferece um cronograma de pagamento flexível.
Saiba mais sobre empréstimos imobiliários e linhas de crédito de home equity.
Sempre que você decidir pedir dinheiro emprestado – seja para pagar as contas ou comprar um item de luxo – certifique-se de entender completamente o acordo. Saiba que tipo de empréstimo você está recebendo e se está vinculado a algum de seus pertences.
Além disso, familiarize-se com os seus termos de reembolso: qual será a sua obrigação mensal, quanto tempo terá de pagar o empréstimo e as consequências da falta de um pagamento.
Se alguma parte do acordo não estiver clara para você, não hesite em pedir esclarecimentos ou ajustes.